Publié le par FS
Dans le cadre du montage d’un prêt immobilier, une question récurrente est posée aux futurs acquéreurs, Souhaitez-vous contracter votre financement à taux fixe ou à taux variable ?
Alors que le crédit à taux fixe assure un taux identique pendant toute la durée du prêt, le crédit à taux variable propose un taux évolutif à la hausse ou à la baisse selon la progression des taux courts du marché.
Lors de la négociation, le taux d’intérêt variable proposé par le banquier est le Taux Euribor Moyen (taux de l’argent à court terme sur 3 ou 12 mois) majoré d’une commission bancaire fixée selon le profil emprunteur ("qualité du scoring").
En règle générale, ce taux est révisable (chaque trimestre, semestre ou année). La baisse ou la hausse du taux sont limitées à un taux plafond déterminé selon les clauses du contrat. Exemple : pour un crédit à taux variable de 3,3% capé -1/+1, l’amplitude du taux ne pourra descendre sous les 2,3% et dépasser les 4,3% d’intérêts.
Les contrats offrent désormais la possibilité de transformer un crédit à taux variable en crédit à taux fixe. L’opération n’est pas gratuite et implique des frais moyens de l’ordre de 1,5%.
| Durée | Taux fixe de marché | Taux variable de marché |
|---|---|---|
Vu le niveau actuel des taux d’intérêt, les emprunteurs ne se compliquent pas la tâche et préfèrent profiter d’un taux fixe sur toute la durée de leur financement. (3,30% sur 15 ans ou 3,75% sur 20 ans, selon Empruntis)
Le crédit à taux variable est un pari sur l’avenir, dans cette configuration il est important que le financement se déroule dans le cadre d’une période de baisse des taux, ce qui est difficilement prévisible sur les 15 ou 20 prochaines années.
Pour l’heure, les taux d’intérêt semblent avoir atteint un palier très bas et l’écart entre taux fixes et variables ne cesse de se réduire. Une faible marge pour favoriser ce type de crédit.
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