Publié le par Denis Lapalus
Après la légère hausse des taux au mois d’avril, les taux des crédits immobiliers n’augmentent pas au mois de mai 2025. Ainsi, selon VousFinancer, les taux moyens se stabilisent à 3 % sur 15 ans, 3,20 % sur 20 ans et 3,40 % sur 25 ans, avec des taux plus bas négociés à 2,8 % sur 15 ans, 2,85 % sur 20 ans et 2,99 % sur 25 ans.
Pour rappel, les taux des crédits immobiliers ne sont plus corrélés avec les taux directeurs de la BCE depuis de nombreux mois. Toute évocation de la baisse des taux de la BCE n’est donc qu’un argument commercial, afin de faire passer à l’acte les candidats emprunteurs.
Il suffit de constater que les baisses successives des taux de la BCE ne sont pas suivies d’un effet de baisse des taux des crédits immobiliers, comme en avril par exemple. Les taux souverains français sont de bien meilleurs indicateurs de tendance que les taux directeurs de la BCE.
Selon les données de VousFinancer, les taux moyens constatés (hors assurances et frais annexes !) s’établissent comme suit :
| - | Profil 0-40k€ | Profil 40-80k€ | Profil >80k€ | Taux moyen (tous profils) |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 2,97% | 2,93% | 2,86% | 2,92% |
| 20 ans | 3,07% | 3,00% | 2,90% | 2,99% |
| 25 ans | 3,12% | 3,03% | 2,97% | 3,04% |
| Variation de taux (en pts) vs Fév 25 | 0-40k€ | 40-80k€ | >80k€ | Tous profils |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | - 0,01 | + 0,05 | + 0,06 | + 0,03 |
| 20 ans | + 0,02 | + 0,05 | + 0,05 | + 0,04 |
| 25 ans | + 0,02 | - 0,01 | + 0,02 | + 0,01 |
Les banques, en particulier les banques nationales, qui se financent sur les marchés financiers, ont donc répercuté dans leurs grilles tarifaires la pression à la hausse des taux longs termes.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,97 % | 3,55 % | 2,95 % |
| 10 ans | 4,05 % | 3,65 % | 3,05 % |
| 15 ans | 4,20 % | 3,65 % | 3,40 % |
| 20 ans | 4,75 % | 3,80 % | 3,35 % |
| 25 ans | 4,85 % | 3,95 % | 3,25 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 02/05/2025 . Taux assurance incluse d’un taux moyen d’assurance emprunteur de 0.45% (pour un couple). Considérer un taux d’assurance emprunteur de 0,20% pour une personne seule. Taux moyens de marché (avec 30% d’apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
Malgré cette remontée limitée des taux, la concurrence entre banques reste vive. Certaines banques nationales proposent ainsi des ajustements à la baisse pour capter de nouveaux clients. Les banques mutualistes quant à elles sont moins impactées par les variations de l’OAT car elles se financent directement sur les Dépôts.
"La légère hausse des taux ce mois-ci ne doit pas masquer le fait que certaines banques restent dans une logique d’acquisition de nouveaux clients. Résultat : on observe des écarts importants entre les profils et entre les établissements, les Français peuvent en bénéficier, nous leur recommandons plus que jamais de comparer et de négocier", souligne Pierre Chapon, président de Pretto.
Exemple avec le cas d’un couple d’emprunteurs souhaitant acquérir un bien avec travaux. Avec 110 000 € de revenus annuels (nets avant impôts), et un apport de 345 000 € (fruit de la vente de leur ancienne résidence principale,) ils se sont vu proposer un taux à 2,79% pour un emprunt de 464 000 € sur 25 ans.
Prenons un couple souhaitant emprunter 260 000 euros. En mars, avec un taux à 2,98% (hors assurance) sur 25 ans, leur mensualité s’élevait à 1 230€. Avec la hausse d’avril (+0,05 dans leur cas), leur taux passe à 3,03%, soit une mensualité à 1 237€ (soit 7€ de plus).
Avec la baisse des taux enregistrée ces derniers mois, renégocier son prêt devient de nouveau très intéressant. Il est généralement recommandé d’attendre un écart d’1 point entre le taux du crédit initial et le nouveau taux proposé pour sauter le pas et rentabiliser les frais de dossier et de garantie ainsi que les Indemnités de remboursement anticipé (IRA). Mais plus le montant emprunté est important, plus la moindre baisse des taux permet de générer des économies.
Cas d’un client Pretto : Juliette a signé une offre de prêt à l’automne 2023 pour l’achat d’un appartement à Paris, à 4,2% sur 25 ans, pour un capital emprunté de 380 000 euros. Montant total des intérêts : 240 000 €. En échangeant avec sa courtière, elle apprend qu’une renégociation lui serait profitable. En mars 2025, elle peut bénéficier d’un taux à 3,15% sur 24 ans (soit la durée restante de son emprunt). Gain immédiat sur le coût du crédit : 36 000 €. En maintenant sa mensualité, elle peut également raccourcir son prêt de 2 ans. Et économiser 15 000 € de plus sur les intérêts.
Montant total des économies sur son crédit : plus de 50 000 €, un an à peine après avoir signé son offre de prêt.
"Renégocier un prêt est l’une des stratégies les plus simples pour réaliser de solides économies . Chaque réduction de taux, même modeste, a un impact direct sur le coût total du crédit, et dans le contexte actuel, c’est une option à ne surtout pas négliger." Pierre Chapon, président de Pretto
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