LCL contre-attaque les néobanques avec L by LCL, une offre 100 % mobile
L by LCL : une offre gratuite et une Visa Premier à 9 € par mois
Après les professionnels, place aux particuliers. LCL lance ce 28 septembre 2026 L by LCL, sa nouvelle offre bancaire entièrement digitale. Le principe est simple : proposer les codes d’une banque en ligne ou d’une néobanque — ouverture rapide, application mobile, carte virtuelle, tarifs simples et assistant conversationnel — tout en restant adossé à une grande banque française. Une offensive qui intervient quelques mois seulement après le lancement de L by LCL Pro, en janvier 2026.
LCL ne cache d’ailleurs pas sa cible. Les ouvertures de comptes bancaires se font désormais massivement en ligne et la banque cherche notamment à séduire une clientèle jeune et très habituée aux services mobiles. Une offre d’emploi publiée début septembre par le groupe Crédit Agricole évoquait ainsi explicitement pour L by LCL une cible de clients « 18-35 ans digitaux Mass Market ». LCL entre donc plus directement sur le terrain occupé depuis plusieurs années par les banques en ligne et les néobanques.
Trois offres : L gratuite, XL à 5 euros et XXL à 9 euros par mois
La grille tarifaire a au moins le mérite d’être simple. LCL décline sa nouvelle banque mobile en trois formules : L, XL et XXL.
L’offre L est entièrement gratuite. Elle donne accès à un compte bancaire et à une carte bancaire virtuelle internationale. Cette formule s’adresse donc avant tout aux utilisateurs n’ayant pas besoin d’une carte physique ou souhaitant utiliser principalement leur smartphone pour régler leurs achats.
Pour 5 euros par mois, L by LCL XL ajoute une carte Visa internationale physique. Les paiements effectués à l’étranger sont gratuits. La formule comprend également L’Protect, une assurance couvrant notamment les moyens de paiement contre la fraude, certains effets personnels, les achats réalisés à distance ainsi que l’usurpation d’identité.
La formule XXL est proposée à 9 euros par mois, soit 108 euros par an. Elle comprend une carte Visa Premier et les assurances et services qui lui sont associés, notamment pour les voyages à l’étranger, les séjours à la montagne ou encore la location de véhicules. Les paiements à l’étranger sont gratuits et les retraits sont possibles jusqu’à 1 000 euros tous les trois jours selon les conditions annoncées par LCL.
L by LCL : les trois offres
| Offre | Tarif | Carte bancaire | Paiements à l’étranger | Principaux services |
|---|---|---|---|---|
| L | 0 €/mois | Carte virtuelle internationale | Selon conditions de l’offre | Compte et services bancaires essentiels |
| XL | 5 €/mois | Visa physique internationale | Gratuits | L’Protect incluse |
| XXL | 9 €/mois | Visa Premier | Gratuits | Assurances Visa Premier, L’Protect, retraits jusqu’à 1 000 € tous les 3 jours |
Avec cette tarification, LCL adopte donc une approche très différente de celle de la banque de réseau traditionnelle. Le client ne compose plus une offre à partir de multiples services : il choisit l’un des trois niveaux et gère ensuite son compte depuis son smartphone.
Une banque « mobile only », pas simplement un compte LCL piloté par une application
La nuance est importante. L by LCL a été conçue comme une offre distincte et nativement numérique. L’ouverture du compte est effectuée intégralement depuis un smartphone, avec identification à distance. L’application permet ensuite d’effectuer les opérations habituelles : virements, consultation des comptes, gestion et paramétrage de la carte bancaire ou encore paiement mobile avec Apple Pay et Google Pay.
Cette stratégie avait déjà été inaugurée avec L by LCL Pro. Pour cette dernière, LCL expliquait avoir construit une infrastructure informatique et opérationnelle entièrement nouvelle. L’offre professionnelle est actuellement proposée à 9 euros HT par mois aux nouveaux clients et gratuitement aux professionnels qui sont déjà clients particuliers de LCL.
L’arrivée de L by LCL pour les particuliers montre que l’expérience Pro constituait donc aussi la première étape d’une stratégie numérique beaucoup plus large.
Un assistant conversationnel au cœur de la nouvelle banque
L’une des particularités de L by LCL est la place accordée à l’assistant conversationnel. Celui-ci peut être interrogé à l’écrit mais également oralement.
Il ne s’agit pas uniquement d’un chatbot chargé de répondre à quelques questions fréquentes. L’ambition affichée est d’en faire progressivement une interface permettant d’accompagner le client dans ses opérations courantes. Il peut notamment apporter une aide pour effectuer un virement ou gérer la carte bancaire, répondre aux questions portant sur le compte et les opérations et, lorsque la situation le nécessite, orienter le client vers un interlocuteur humain.
LCL entend donc conserver une passerelle entre autonomie numérique et accompagnement humain, un positionnement qui permet à la banque de se différencier des offres fonctionnant presque exclusivement en libre-service.
Un coach financier pour surveiller son budget... et inciter à épargner
Autre fonctionnalité intéressante : L by LCL intègre un outil de coaching financier. L’application analyse les revenus et dépenses, les classe par catégories et identifie automatiquement les abonnements récurrents.
Le client peut ainsi suivre l’évolution de son budget et recevoir des alertes ou suggestions personnalisées. L’application peut par exemple signaler un dépassement de budget mais également détecter une capacité ou une « opportunité » d’épargne.
Cette dernière fonctionnalité est évidemment stratégique pour LCL. Une banque mobile ne cherche plus seulement à devenir le compte utilisé pour payer ses dépenses quotidiennes : elle doit également parvenir à conserver l’épargne de son client.
Livret L+ : LCL accompagne sa nouvelle banque d’un livret à taux boosté
C’est précisément dans cette logique que L by LCL propose également le Livret L+. Ce livret bancaire peut être ouvert directement depuis l’application à partir de 10 euros. Il ne comporte ni frais d’ouverture ni frais de gestion et LCL annonce l’absence de plafond de versement.
Contrairement au Livret A ou au LDDS, le Livret L+ n’est évidemment pas un livret réglementé. Son taux est fixé commercialement par la banque et ses intérêts sont fiscalisés. LCL met en avant un taux boosté pendant quelques mois. Il faudra donc surtout regarder le taux réellement servi une fois la période promotionnelle terminée pour déterminer son intérêt sur la durée.
L’application permet par ailleurs de visualiser les intérêts cumulés tous les quinze jours. Une petite fonctionnalité très « fintech » qui contribue à rendre la rémunération de l’épargne plus visible pour le client.
LCL veut éviter que ses clients partent chez les banques en ligne
Le lancement de L by LCL illustre surtout une évolution intéressante du marché bancaire français. Pendant longtemps, les grandes banques de réseau ont répondu à la concurrence des banques en ligne en améliorant leurs applications ou en s’appuyant sur une filiale spécialisée. LCL choisit désormais d’aller plus loin en développant, sous sa propre marque, une expérience bancaire spécifiquement conçue pour le mobile.
La banque dispose pourtant toujours de son réseau physique et de ses offres bancaires traditionnelles. L by LCL ne vient donc pas nécessairement les remplacer. Elle ajoute une nouvelle porte d’entrée pour les clients qui n’ont aucune envie de se rendre en agence et qui comparent davantage leur banque à BoursoBank, Fortuneo, Revolut ou N26 qu’aux autres banques de réseau.
La logique est assez claire : plutôt que de regarder les clients les plus autonomes partir vers les acteurs 100 % en ligne, autant leur proposer une offre numérique maison.
L by LCL ne propose toutefois pas encore tout
LCL insiste sur le fait que le lancement du 28 septembre constitue une première phase de déploiement. L’application propose les fonctionnalités bancaires essentielles, mais son catalogue doit progressivement être enrichi.
C’est un élément important pour juger l’offre. Une banque principale ne se limite généralement pas à un compte courant et une carte bancaire. Crédit immobilier, crédit à la consommation, assurance-vie, placements financiers, épargne réglementée, découvert autorisé ou encore moyens de paiement spécifiques peuvent devenir déterminants avec le temps.
L’enjeu sera donc de savoir jusqu’où LCL souhaite pousser l’autonomie de cette nouvelle banque. L by LCL restera-t-elle essentiellement une offre de compte courant mobile ou deviendra-t-elle progressivement une véritable banque complète permettant de souscrire et gérer l’essentiel des produits LCL depuis la même application ?