Crédit immobilier : toujours plus d’apport pour obtenir un taux acceptable

Crédit immobilier : 3,43 % en septembre, mais plus de 71 000 € d’apport pour pouvoir emprunter

Les taux des crédits immobiliers restent encore relativement contenus en septembre 2026, mais devenir propriétaire exige toujours de solides moyens financiers. Selon les données publiées par Eloa, le taux moyen des crédits immobiliers, toutes durées confondues, ressort à 3,43 %. Derrière ce taux qui pourrait presque sembler rassurant se cache une autre réalité : l’apport personnel moyen atteint désormais 71 130 euros. Le montant moyen emprunté s’élève pour sa part à 257 370 euros, pour une durée moyenne de 282 mois, soit 23 ans et demi. L’allongement de la durée des crédits demeure ainsi l’un des principaux leviers utilisés par les emprunteurs pour conserver une capacité d’achat suffisante malgré des prix immobiliers toujours élevés.

71 130 euros d’apport en moyenne

L’apport personnel moyen atteint 71 130 euros en septembre, soit plus de 11 000 euros de moins qu’en août selon Eloa. La baisse est importante d’un mois sur l’autre, mais le montant reste considérable. Rapporté à un capital emprunté moyen de 257 370 euros, cet apport représente environ 21,7 % du financement constitué par l’apport et le crédit, hors frais et éventuels autres financements. Autrement dit, les ménages qui parviennent effectivement à présenter leur dossier aux banques disposent en moyenne d’une épargne préalable conséquente. Cette statistique doit toutefois être interprétée avec prudence : il s’agit du profil observé parmi les dossiers étudiés par Eloa et non d’un apport minimal exigé uniformément par toutes les banques.

Un crédit immobilier sur près de 24 ans

Le capital emprunté moyen atteint 257 370 euros en septembre 2026 et la durée moyenne du financement s’établit à 282 mois, soit 23 ans et 6 mois. La mensualité moyenne, assurance comprise, ressort à 1 131 euros et le taux d’endettement moyen à 29,54 %. L’allongement des durées permet de réduire la mensualité à capital emprunté identique et donc de limiter le taux d’effort, mais il possède une contrepartie évidente : plus la durée du prêt augmente, plus le coût total des intérêts est important. Avec une durée moyenne aussi proche de 25 ans, les marges permettant d’allonger encore le financement deviennent par ailleurs limitées pour de nombreux emprunteurs.

Les primo-accédants représentent 55 % des demandes

Les primo-accédants constituent 55 % des demandes de prêts transmises aux banques en septembre 2026 selon Eloa, soit un point de plus qu’en août. Leur profil financier reste sensiblement différent de celui de l’ensemble des emprunteurs. Le primo-accédant type est âgé de 31 ans, dispose de revenus mensuels de 3 017 euros et présente un apport moyen de 64 401 euros, soit près de 7 000 euros de moins que la moyenne de l’ensemble des profils. Le capital emprunté atteint en moyenne 235 447 euros. Pour maintenir leur mensualité à un niveau compatible avec leur capacité financière, les primo-accédants empruntent encore plus longtemps : 295 mois en moyenne, soit près de 24 ans et 7 mois. Leur mensualité moyenne s’établit à 1 035 euros, leur taux d’endettement à 29,40 % et leur taux d’intérêt moyen à 3,45 %.

Seulement 0,02 point d’écart pour les primo-accédants

Un chiffre mérite toutefois d’être souligné : malgré des revenus et un apport inférieurs à ceux de l’emprunteur moyen, les primo-accédants obtiennent un taux moyen de 3,45 %, contre 3,43 % pour l’ensemble des emprunteurs. L’écart n’est donc que de 0,02 point. Le principal obstacle à l’accession ne semble ainsi pas résider, dans les données Eloa, dans une forte pénalisation sur le taux proposé aux primo-accédants, mais davantage dans leur capacité à constituer un apport suffisant et à faire entrer leur projet dans les contraintes d’endettement. La durée du financement devient alors une variable d’ajustement essentielle.

L’emprunteur immobilier type a 38 ans

Tous profils confondus, l’emprunteur immobilier type observé en septembre 2026 est âgé de 38 ans. Eloa constate parallèlement une diminution de plus de 500 euros des revenus mensuels du ménage par rapport au mois précédent. Cette évolution mensuelle devra néanmoins être confirmée dans le temps : la composition des dossiers peut varier sensiblement d’un mois à l’autre et une variation du profil moyen ne traduit pas nécessairement une baisse équivalente des revenus de l’ensemble des candidats à l’achat immobilier.

Assurance emprunteur : les contrats groupe restent ultra-majoritaires

La concurrence sur l’assurance emprunteur ne bouleverse pas encore la répartition des contrats observés par Eloa. En septembre, 86 % des assurances souscrites sont des contrats groupe, contre seulement 14 % de contrats individuels. La part de ces derniers progresse néanmoins de trois points par rapport au mois d’août. Dans 80 % des cas, la couverture souscrite comprend les garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire totale de travail et invalidité permanente totale. Les garanties décès et PTIA seules représentent les 20 % restants. Le coût moyen de l’assurance atteint 21 048 euros sur la durée du financement, pour un taux moyen annoncé de 0,32 %. Un montant suffisamment important pour rappeler que la comparaison d’un crédit immobilier ne devrait jamais se limiter au seul taux nominal du prêt.

Les taux commencent à remonter

Le taux moyen de 3,43 % constaté par Eloa en septembre masque déjà une légère dégradation des conditions de financement. Entre août et septembre, les taux hors assurance auraient augmenté de 0,07 point sur 10 ans, de 0,04 point sur 15 ans, de 0,05 point sur 20 ans et de 0,07 point sur 25 ans. Eloa indique par ailleurs observer une nouvelle hausse moyenne de 0,05 point dans les barèmes reçus pour octobre. Le contexte obligataire rend cette évolution particulièrement intéressante à surveiller. Les données de la Banque de France montrent une nette remontée du taux de référence à dix ans au cours de septembre : le THO, défini comme le TEC 10 augmenté de 0,25 point, est passé de 4,420 % le 3 septembre à 4,757 % le 24 septembre, ce qui correspond à un TEC 10 d’environ 4,17 % puis 4,51 %. Les banques n’ajustent cependant pas mécaniquement leurs barèmes de crédit immobilier point pour point avec les rendements de la dette française : leurs coûts de refinancement, leur politique commerciale, leurs marges et la concurrence entre établissements interviennent également.

Crédit à la consommation : un TAEG moyen de 11,25 %

L’étude fournit également un portrait des emprunteurs ayant recours au crédit à la consommation. Leur âge moyen est de 45 ans et leur revenu mensuel atteint 2 582 euros en septembre, soit environ 500 euros de plus qu’en août selon Eloa. Les salariés du secteur privé représentent 45 % des emprunteurs étudiés, devant les indépendants à 22 %, les salariés du secteur public et les retraités représentant chacun 14 %. Le financement d’un véhicule arrive très largement en tête des projets avec 47 % des dossiers, devant les besoins de trésorerie à 20 % et les travaux à 13 %.

22 333 euros empruntés en moyenne pour un crédit conso

Le montant moyen d’un crédit à la consommation ressort à 22 333 euros en septembre 2026, pour une durée de 63 mois et un TAEG moyen de 11,25 %, tous projets confondus selon l’étude. Les montants varient fortement selon l’utilisation du financement : 14 054 euros en moyenne pour un véhicule, 27 500 euros pour des travaux, 11 600 euros pour un besoin de trésorerie et 2 000 euros pour les autres projets. Le TAEG moyen de 11,25 % doit toutefois être lu avec précaution puisqu’il agrège des crédits de montants et de caractéristiques différents. À titre de comparaison, pour le troisième trimestre 2026, la Banque de France indiquait un taux effectif moyen de 6,42 % au deuxième trimestre pour les crédits de trésorerie aux ménages de plus de 6 000 euros, catégorie dont le taux d’usure était fixé à 8,56 % au 1er juillet. Les catégories et périodes n’étant pas identiques à celles de l’échantillon Eloa, ces chiffres ne sont pas directement comparables.

Le dernier trimestre 2026 pourrait être moins favorable aux emprunteurs

Le tableau dressé en septembre est donc assez contrasté. Les taux des crédits immobiliers restent encore proches de 3,4 %, mais cette relative stabilité a un prix : des apports personnels importants et des durées d’emprunt qui se rapprochent désormais fortement de 25 ans. La remontée récente des rendements obligataires constitue en outre une pression supplémentaire sur les conditions de financement. Elle ne permet pas de prédire mécaniquement les prochains barèmes bancaires, mais les premières hausses annoncées pour octobre suggèrent que la période de détente des taux immobiliers marque au minimum une pause. Pour les candidats à l’accession, et notamment les primo-accédants, l’évolution simultanée des taux de crédit, des prix immobiliers et du niveau d’apport demandé sera donc déterminante au cours des prochains mois.